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信用卡透支利率全面“松绑”,将如何影响你我

2021年01月13日 09:08 来源:新华每日电讯参与互动参与互动
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  据新华社北京1月12日电(记者吴雨)近日,中国人民银行发文取消了信用卡透支利率上限和下限管理,引起消费者关注。信用卡透支利率“松绑”将对你我生活有何影响?又将给信用卡行业带来哪些变化?

  信用卡透支利率全面“松绑”

  央行近日发布通知称,自2021年1月1日起,取消信用卡透支利率上限和下限管理。这意味着,从今年开始,信用卡透支利率可由发卡机构与持卡人自主协商确定。

  至此,不少常使用信用卡“买买买”的消费者才关注到,信用卡透支利率原来还有上下限。

  其实,相关改革早已开始。早年,各家银行信用卡的透支利率还都采用固定利率——日利率万分之五。2016年,央行发布通知,自2017年1月1日起,对信用卡透支利率实行上限和下限管理,上限为日利率万分之五,下限为日利率万分之五的0.7倍,这一区间相当于年化利率12.6%至18%。

  时隔4年,信用卡透支利率管理全面“松绑”,是何考虑?

  “为深入推进利率市场化改革”——央行的通知只有这短短一句话解释,但背后有深意。

  近年来,信用卡市场日益发展,风险管理体系逐渐完善,推进信用卡利率市场化的条件已基本成熟。加之,当前新发放和存量贷款的定价基准转换已经顺利完成,进一步推动信用卡市场的利率改革已是水到渠成。

  优质客户或将获得更多优惠

  利率下限放开,信用卡的透支利率会大幅下降吗?

  业内人士指出,透支利率市场化定价后,银行需要根据资金成本、信贷资源、市场策略、风险偏好等进行合理定价,调整透支利率。

  “目前,不少银行的信用卡透支利率都采用的是上限,也就是万分之五,一些中小银行有优惠打折,但很少有用足下限的。”招联金融首席研究员董希淼表示,下限放开并不意味着透支利率会很快跌破原来的下限。但未来信用卡透支利率将更加差异化,透支频率和金额高、信用良好的客户,或将获得更优惠的透支利率。

  值得注意的是,透支利率和分期费用不是一回事。

  “刚用信用卡分期购买了一台电脑,政策就调整了,我是不是亏了?”北京市民王女士心存疑问。

  对此,专家表示,此次调整的是信用卡透支利率,和分期手续费不同,不会对分期还款产生影响。

  此外,通知还规定,披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率,不得仅展示日利率、日还款额等。

  一名国有大行信用卡中心人士表示,日利率万分之五看似不多,但折算成年化利率达18%,并不便宜。“按照监管要求,发卡机构要充分披露信用卡透支利率并及时更新,确保持卡人充分知悉并确认接受,有利于维护持卡人合法权益。”

  持卡人应理性借贷消费

  当前,我国消费金融市场参与机构众多、发展迅猛,花呗、京东白条等互联网消费金融产品持续发力,银行信用卡面临的挑战不言而喻。

  央行数据显示,截至2020年三季度末,我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张,环比增长1.29%。银行卡授信总额为18.59万亿元,环比增长3.80%。

  业内人士指出,取消信用卡透支利率上下限管理,将有利于发卡机构自主决策,为持卡人提供个性化服务,在与其他消费金融机构,尤其是互联网金融平台竞争中增强吸引力。

  不过,专家提醒,尽管发卡机构将发力拓展客群,针对部分优质客户推出优惠利率,但持卡人应充分分析自身还款能力,理性借贷消费。

【编辑:孙静波】
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